Le développement des banques en ligne

La banque en ligne (ou banque virtuelle) est un établissement de crédit au sens du code monétaire et financier. Elles disposent donc d’un agrément pour exercer leur activité. Cela signifie qu’elles peuvent proposer les mêmes services qu’une banque traditionnelle (le compte courant, le livret d’épargne, l’assurance vie, le prêt immobilier.). À une différence près, il n’y a pas d’agence physique.

Les clients peuvent alors effectuer leurs démarches bancaires depuis leur ordinateur ou leur application mobile.

Cette différence de fonctionnement a des conséquences non négligeables sur le montant des frais bancaires. Faute de gérer tous les coûts liés à une agence physique, ces cyberbanques proposent, en effet, des tarifs imbattables à leurs clients.

Attention, il convient de différencier les banques en ligne d’autres types de banques :

• Les néobanques : ces dernières proposent uniquement des solutions de paiement. Les services sont donc différents, et surtout, plus limités. Pour vous assurer que votre banque dispose les services dont vous avez besoin, il est préférable de consulter un comparatif de banque en ligne.
• Les banques à distance (ou agence à distance) : celles-ci proposent également des services dématérialisés. Mais comme ce sont toujours des agences, les tarifs seront les mêmes qu’une banque traditionnelle.

L’existence des banques en ligne ne date pas d’hier. Et pour cause, elles ont commencé dans les années 90 avec les pionnières : Banque Directe et Zebank. A cette époque, la digitalisation commençait à peine.

Il faudra donc attendre le début des années 2000 pour assister à une explosion des banques en ligne, comme ING Direct, Fortuneo, Monabanq ou BforBank.

D’ailleurs, les acteurs traditionnels s’y mettent aussi en développant leur propre banque électronique :

• Fortuneo appartient au Crédit Mutuel ;
• Boursorama banque appartient à la Société Générale ;
• BforBank appartient au Crédit Agricole ;
• Hello bank ! appartient à BNP Paribas ;
• Soon appartenait à Axa Banque.

Dans la dernière décennie, d’autres banques en ligne ont vu le jour. C’est notamment le cas de N26 en 2015, de Orange Bank en 2017 ou de La Banque Postale en 2018.

Avec la crise sanitaire, l’essor des banques numériques prend de plus en plus d’ampleur. Et le nombre d’utilisateurs ne cesse d’augmenter. Alors même si les établissements financiers traditionnels accélèrent leur transformation digitale, le retard par rapport aux banques en ligne sera plus difficile à récupérer.

Avantages

L’atout incontestable des banques en ligne par rapport aux acteurs plus traditionnels, c’est évidemment le tarif. En effet, dépourvues d’agence physique, elles n’ont pas besoin de répercuter tous les coûts liés à la gestion d’une agence sur le client. Grâce à ces charges plus faibles, leur grille tarifaire défie toute concurrence (à l’exception des autres banques virtuelles). Ainsi, certains produits bancaires sont proposés à titre totalement gratuit.

Au-delà du prix, les banques en ligne présentent d’autres avantages. Et notamment, leur simplicité d'utilisation. En effet, il n’y a plus besoin de se rendre à sa banque pour effectuer un virement. Tout est accessible depuis un smartphone ou un ordinateur. Il suffit simplement d’une connexion internet.

Enfin, il faut rappeler que la sécurité des banques en ligne est optimale. Aussi bien au niveau de la solidité financière que des informations bancaires.

Et surtout, les banques sur internet proposent les mêmes fonctionnalités qu’une banque traditionnelle. Ainsi, vous avez la possibilité d’avoir un compte épargne, gérer votre compte courant, accéder aux services de bourse, aux assurances ou aux prêts (crédit immobilier, à la consommation...).

Inconvénients

Malgré leur succès, certaines banques en ligne ne sont pas accessibles à tout le monde. En effet, une partie des établissements exigent des revenus minimums pour la souscription. Par exemple BforBank exige 1200€ de revenus nets mensuels.

Quelques établissements n’exigent pas de conditions de ressources. C’est notamment le cas de Monabanq. Et la plupart des autres ont lancé des formules ouvertes à tous comme Fosfo de Fortuneo, Welcome de Boursorama …

L'autre inconvénient reproché aux banques en ligne, c’est l’absence de contact physique. Cependant, il convient de préciser que le service d’une banque en ligne est tout aussi performant et qu’elles se battent pour être élue « Service Client de l’année » ce qui est le cas de Monabanq depuis 4 années consécutives.